家を建てたい。でもお金が不安…という方へ
家を建てたいと思っても、お金のことを考えると不安になる方は少なくありません。住宅ローン、土地代、建築費、諸費用、引越し費用、入居後の生活費まで考えると、「本当に自分たちに建てられるのだろうか」と迷うのは自然なことです。
ただし、お金の不安があるからといって、家づくりをすぐに諦める必要はありません。大切なのは、建物価格だけで判断せず、家づくり全体にかかる費用を見ておくことです。
このコラムでは、家を建てたい方が感じやすいお金の不安を整理しながら、予算と資金計画、建築会社への相談の進め方、理想の住まいの考え方を分かりやすく解説します。
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家を建てたいけれど、なぜお金の不安が大きくなるの？
建物本体価格だけでは、総額が見えにくいから
家を建てたい方がお金に不安を感じやすい理由のひとつは、家づくりにかかる総額が見えにくいことです。
広告やチラシでは、建物本体価格が大きく表示されていることがあります。しかし、実際に家を建てる場合、その金額だけで住み始められるとは限りません。
土地を購入する場合は土地代が必要です。さらに、外構工事、登記費用、税金、住宅ローンに関する諸費用、火災保険、地盤調査や地盤改良、引越し費用、家具家電の購入費などもかかります。
そのため、「建物はこの価格で建てられそう」と思っていても、話を進めるうちに必要な費用が増え、不安が大きくなることがあります。
家を建てたい方は、建物本体価格だけで判断せず、住み始めるまでに必要な費用も含めて考えることが大切です。
住宅ローンの返済が、暮らしにどれくらい影響するか分かりにくいから
家を建てたい方にとって、住宅ローンは大きな不安になりやすい部分です。
毎月の返済が始まると、家計の中で長く続く固定費になります。だからこそ、「毎月払っていけるのか」「教育費と両立できるのか」「将来の備えは大丈夫か」と考えてしまうのは当然です。
住宅ローンを考えるときは、借りられる金額だけを見るのではなく、安心して返せる金額を考えることが大切です。同じ借入額でも、家族構成、生活費、車の有無、教育費、将来の働き方によって負担の感じ方は変わります。
また、家を建てた後には、固定資産税やメンテナンス費もかかります。完成した家だけでなく、住み始めてからの家計まで見ておくことが、お金の不安を減らすポイントです。
家を建てたいと思ったら、まず何から始めればいい？
予算と資金計画を先に整理する
家を建てたいと思ったとき、まず考えたいのが予算と資金計画です。
ここでいう予算とは、「建物にいくらかけるか」だけではありません。土地代、建築費、外構費、諸費用、引越し費用、家具家電の購入費まで含めた、家づくり全体の予算を指します。
住宅購入価格の目安として、年収の5〜7倍程度という考え方を聞くこともあります。
ただし、これはあくまで大まかな目安です。実際に家を建てたい方が見るべきなのは、年収だけではなく、毎月の支出や貯蓄額、将来の予定です。
同じ年収でも、車の有無、子どもの人数、教育費、保険料などによって家計の余裕は変わります。
家を建てたい方は、まず現在の家計をざっくり確認し、住宅ローンに回せる金額を見ておくと安心です。
家を建てたい予算は、建築会社と一緒に整理する
家を建てたい方の中には、「予算がはっきり決まってから相談した方がいい」と考える方もいます。しかし、自分たちだけで正確に把握するのは簡単ではありません。
特に、初めて家を建てる場合は、どこにどのくらい費用がかかるのか分からないことが多いものです。建物の大きさ、土地の条件、外構の内容、標準仕様とオプションの違いによって、必要な費用は変わります。
だからこそ、家を建てたいと思った段階で、早めに建築会社へ相談することに意味があります。
希望する暮らしに対してどのくらいの建物規模が合いそうか、土地と建物のバランスをどう考えるべきか、費用を抑えやすい部分はどこかを確認しやすくなります。
理想の住まいのイメージを整理する
予算の考え方が見えてきたら、次に理想の住まいのイメージを整理します。
家を建てたい理由は、家庭によって違います。子どもがのびのび過ごせる家にしたい、家事がしやすい間取りにしたい、収納を増やしたい、将来も暮らしやすい家にしたいなど、希望はさまざまです。
このとき大切なのは、最初からすべてを叶えようとしないことです。希望を全部入れようとすると、建物が大きくなったり、オプションが増えたりして、予算が膨らみやすくなります。
まずは、「どうしても叶えたいこと」と「できれば取り入れたいこと」を分けてみましょう。
家事動線は重視したいけれど、内装の一部は標準仕様でもよい。収納はしっかり確保したいけれど、部屋数は必要以上に増やさない。
このように整理すると、家づくりの方向性が見えやすくなります。
家を建てたいけれど予算が心配なとき、どこを見直せばいい？
土地・建物・諸費用をまとめて考える
家を建てたいけれど予算が心配なときは、土地、建物、諸費用を別々に考えすぎないことが大切です。
土地に予算をかけすぎると、建物に使える金額が少なくなります。反対に、建物の希望を優先しすぎると、外構や家具家電、引越し費用に余裕がなくなることもあります。
駅に近い土地や人気のあるエリアは、土地代が高くなりやすい傾向があります。その土地を選ぶことで暮らしやすさが増す場合もありますが、建物の広さや設備に影響が出ることもあります。
登記費用や税金、火災保険、住宅ローンに関する費用などは、建物の見た目には表れません。しかし、実際には家づくりに必要なお金です。
家を建てたい方は、全体予算の中でどこにお金をかけるかを整理しておくと安心です。
間取りは部屋数ではなく、暮らし方から考える
予算を考えるうえで、間取りの見直しも大切です。
「せっかく建てるなら部屋数を多くしたい」「収納もできるだけ増やしたい」と考える方もいますが、部屋数を増やすほど、建物面積が大きくなり、費用も上がりやすくなります。
そこで考えたいのが、部屋数ではなく暮らし方から間取りを決めることです。
在宅ワーク用の部屋が必要だと思っていても、毎日使うのか、週に数回なのかによって必要な広さは変わります。子ども部屋も、成長に合わせて使い方を変えられる空間にする考え方があります。
収納も同じです。広い収納をただ増やすより、使う場所の近くに必要な収納を設けた方が、暮らしやすくなることがあります。
家を建てたい方は、「何部屋ほしいか」だけでなく、「家族がどこで何をするのか」を考えることで、無駄を抑えやすくなります。
標準仕様を上手に活かす
家づくりでは、キッチン、浴室、洗面台、床材、建具、外壁、照明など、選べるものが多くあります。
見ているうちにグレードアップしたくなる部分も出てくるでしょう。しかし、オプションを重ねていくと、予算は少しずつ膨らんでいきます。
予算が心配なときは、標準仕様を上手に活かすことも大切です。標準仕様だから物足りないと決めつけるのではなく、自分たちの暮らしに合っているかを確認してみましょう。
家族が長く使う場所や、毎日の暮らしに大きく関わる部分には、予算をかける意味があります。家を建てたい方は、すべてを高くするのではなく、こだわる部分と標準仕様を活かす部分を分けることが大切です。
家を建てたい方が知っておきたい、住宅購入資金の現実
国土交通省によると、注文住宅の購入資金は高い水準になっている
国土交通省の「令和6年度 住宅市場動向調査」によると、住宅購入資金の平均値は注文住宅が6,188万円、中央値は5,030万円とされています。この数字を見ると、「家を建てたいけれど、やっぱり高い」と感じる方もいるかもしれません。
ただし、平均額に合わせて家づくりを考える必要はありません。注文住宅の費用は、土地の有無、建てるエリア、建物の広さ、仕様、外構の内容によって大きく変わります。平均額はあくまで全体の傾向を知るための数字です。
家を建てたい方が見るべきなのは、「平均でいくらか」よりも、「自分たちの暮らしでは、いくらまでなら安心できるか」です。公的なデータは、費用の傾向を知る材料として活用し、そのうえで自分たちに合う建て方を考えることが大切です。
入居後にかかる家具家電や暮らしの費用も見落とせない
国土交通省の「令和6年度 住宅市場動向調査」では、住宅の建築や購入をきっかけに購入した耐久消費財の合計金額も調査されています。注文住宅では、平均値が159万円、中央値が100万円とされています。
ここでいう耐久消費財には、家具や家電など、入居後の暮らしに必要なものが含まれます。新しい家に合わせて、カーテン、照明、エアコン、冷蔵庫、洗濯機などを買い替えるケースもあります。
家を建てたい方は、住宅ローンや建築費だけに意識が向きがちです。しかし、実際に暮らし始めると、細かな出費が重なります。入居後の費用まで見ておくと、家づくりの予算に余白を持たせやすくなります。
家を建てたい方に多い、予算で迷うケース
最初は理想を詰め込み、見積もりを見て不安になるケース
家を建てたい方の中には、最初の段階で理想をたくさん詰め込みたくなる方もいます。広いLDK、使いやすい収納、デザイン性のある外観、グレードの高いキッチン、家事がしやすい洗面室など、考え始めると希望はどんどん増えていきます。
もちろん、理想を持つことは悪いことではありません。ただ、すべてを一度に取り入れようとすると、見積もりを見たときに「ここまで高くなるのか」と不安になることがあります。
このようなときに必要なのは、希望をすべて消すことではありません。毎日使う場所なのか、将来も長く使うものなのか、今の暮らしで困っていることを解決できるものなのか。そうした視点で見直すと、残したい希望と調整できる希望が分かりやすくなります。
削るのではなく、優先順位を決めると考えやすくなる
予算を見直すと聞くと、「何かを諦めなければいけない」と感じる方もいるかもしれません。しかし、家づくりでは、ただ削るのではなく、優先順位を決めることが大切です。
料理をする時間が長い家庭なら、キッチンやパントリーに予算をかける意味があります。
洗濯や片付けの負担を減らしたい家庭なら、家事動線や収納の配置を重視すると暮らしやすくなります。反対に、使用頻度が低い設備や、後から変更しやすい部分は、最初から高い仕様にしなくてもよい場合があります。
家を建てたい方にとって大切なのは、見た目の豪華さだけではありません。毎日使いやすいこと、家族の生活に合っていること、将来も負担になりにくいことです。優先順位が決まると、家づくりは自分たちらしい選択の積み重ねになります。
家を建てたい気持ちを残したまま、現実的な計画に整える
お金の不安があると、「家を建てたいけれど無理かもしれない」と感じてしまうことがあります。
しかし、不安があること自体は悪いことではありません。不安は、家計や将来のことをきちんと考えている証拠でもあります。
大切なのは、不安をそのままにしないことです。
何にいくらかかるのか、どこを調整できるのか、どのくらいの返済なら暮らしに合うのかを一つずつ整理していくことで、漠然とした不安は少しずつ具体的な課題に変わります。
家を建てたい気持ちと、お金の不安は同時にあって当たり前です。
現実的な予算を見ながら、家族に合う選択肢を探していけば、家づくりは進めやすくなります。
家を建てたい方からよくある質問
Q. 家を建てたいのですが、貯金が少なくても相談できますか？
はい、相談できます。大切なのは、貯金が少ないから無理だと決めつけることではなく、今の家計でどのような進め方ができるかを確認することです。自己資金が少ない場合は、住宅ローンの借入額や諸費用、手元に残すお金のバランスを慎重に考えましょう。
Q. 家を建てたい場合、年収の何倍まで借りてもいいですか？
年収の何倍という考え方は、ひとつの目安として語られることがあります。ただし、実際に重視したいのは、年収倍率よりも毎月の返済額です。生活費、教育費、車の維持費、保険料、貯蓄の考え方は家庭によって違います。
Q. 家を建てたいけれど、予算が決まっていなくても相談できますか？
はい、相談できます。予算がはっきりしていない段階でも、希望する暮らしを伝えることで、費用の目安や調整できる部分を確認しやすくなります。
Q. 家を建てたいとき、土地と建物はどちらを先に決めるべきですか？
土地と建物は、できるだけ同時に考えるのがおすすめです。土地だけを先に決めると、建物に使える予算が少なくなることがあります。全体予算の中で、土地と建物のバランスを見ながら考えることが大切です。
Q. 家を建てたいと思ったら、最初に何をすればいいですか？
まずは、家族で「どんな暮らしをしたいか」と「毎月いくらなら無理なく払えそうか」を話してみることです。そのうえで、建築会社に相談し、予算と希望のバランスを確認していくと進めやすくなります。
家を建てたい方は、お金の不安を整理するところから始めよう
家を建てたいと思ったとき、お金の不安が出てくるのは自然なことです。住宅ローン、土地代、建築費、諸費用、引越し費用、入居後の生活費まで考えると、すぐに答えが出ないのは当然です。
ただし、不安があるからといって、家づくりを諦める必要はありません。
大切なのは、平均額や借入可能額だけを見るのではなく、自分たちの暮らしに合う返済額や総予算を整理することです。
家を建てたい方は、建物本体価格だけで判断せず、土地代、外構費、諸費用、家具家電、入居後のメンテナンス費まで含めて考えると、予算の見え方が変わります。また、理想の住まいを考えるときは、すべてを詰め込むのではなく、家族にとって本当に必要なものから優先順位をつけることが大切です。
予算が決まっていない段階でも、建築会社に相談することで、費用の内訳や調整できる部分が見えやすくなります。漠然とした不安を一つずつ整理することで、「家を建てたいけれど不安」から「この条件なら考えられそう」へ変わっていくはずです。
埼玉・千葉・東京で家を建てたいけれど、お金の不安がある方は、ポラスグループのモクハウスにご相談ください。予算の整理から、ご家族に合う住まいづくりまで一緒に考えていきます。
